Wie funktioniert eine Umschuldung?
Mit einer Umschuldung kann man einen bestehendes oder mehrere bestehende Darlehen durch ein neues Darlehen ersetzen. Ziel ist meist die Kosten der alten Darlehen zu senken, indem man beim neuen Darlehen bessere Konditionen in Form von niedrigeren Zinsen hat.
Hier günstig umschulden:
Sowohl Ratenkredit, Dispokredite, Autokredite als auch Schulden bei Kreditkarten lassen sich umschulden. Auch mehrere Kredite lassen sich zusammenfassen. Das wird von vielen Auskunfteien sogar empfohlen, da dies die Bonität erhöht.
Löst man einen alten Kredit ab, so sollte man wissen, ob die alte Bank eine Gebühr in Form von einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
Dies ist eine Gebühr für eine vorzeitige Kreditablösung. Diese kann bis 1% der Ablösesumme betragen. Beträgt die Restlaufzeit maximal 12 Monate, so sind es 0,5% der offenen Kreditschuld. Viele Banken berechnen diese Gebühr jedoch nicht mehr bzw. nur sehr abgeschwächt.
| Bank | Vorfälligkeitsentschädigung |
| ING | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| HypoVereinsbank | Nur auf 20% des offenen Kapitalsaldos fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an, auf die anderen 80% fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. |
| Bank of Scotland | Nur 20% des offenen Kapitalsaldos kann man pro Jahr kostenlos tilgen. Auf 80% fällt die Vorfälligkeitsentschädigung an |
| Kredit-per-Klick Sparkasse | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Easycredit | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| Santander Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| DKB | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Bank11 | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| SKG Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Auxmoney | Je nach Vertrag |
| Commerzbank | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| Postbank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Deutsche Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Renault Bank | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| VW Bank | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| DSL-Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| VW Bank | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| Norisbank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Targobank | Es fällt auf 50% der Restschuld die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung an |
| BNP Paribas (Consors Finanz) | Es fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1% an |
| Barclays Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
| Creditplus Bank | Keine Vorfälligkeitsentschädigung |
Zusammenfassung: Viele Banken verlangen keine Vorfälligkeitsgebühr mehr oder bieten zumindest an, dass man einen großen Teil der Summe kostenfrei tilgen kann.
Entscheidet man sich für lokale Angebote von Sparkasse, Volks- und Raiffeisenbank oder PSD-Banken, so kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Uns liegt keine Übersicht über die einzelnen Banken vor.
In 3 Schritten zur Umschuldung
Schritt 1: Kredite prüfen
Um herauszufinden, ob sich eine Umschuldung lohnt, sollte man zunächst seine laufenden Kredite überprüfen. Vor allem die Konditionen gilt es zu überprüfen, d.h. Zinsen und eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung. So kann man auch gleich die Ablösesumme ausrechnen.
Seine eigene Restschuld kann man über den Tilgungsplan oder das Onlinebanking ermitteln. Auch kann man bei der Bank direkt nachfragen.
Schritt 2: Kredite vergleichen
Nun vergleichen man mit Hilfe unseres Kreditrechners verschiedene mögliche Umschuldungskredite miteinander.
Schritt 3: Kreditabschluss
Nun schliesst man den Kredit beim entsprechenden Anbieter ab. Dafür gibt man persönliche Daten ein und macht Angaben zu den Finanzen. Dazu gehört eine Gehaltsabrechnung zusammen mit den entsprechenden Kontoauszügen.
Auch wird man einen Nachweis über den abzulösenden Kredit erbringen müssen. Der dann folgende Prozess wird oft durch eine Ablösevollmacht erleichtert, sodass das neue Kreditinstitut alle Schritte unternimmt.
Beispiele für Umschuldungen
| Alter Santander Bank Kredit | Neuer Umschuldungskredit ING | |
| Restschuld | 60.000 Euro | 60.000 Euro |
| Restlaufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Effektivzins | 9,00% | 7,00% |
| Rate | 1.071,10 Euro | 1.016,76 Euro |
| Gesamtkosten | 77.119,44 Euro | 73.206,47 Euro |
| Ersparnis | 3.912,97 Euro |
Erklärung:
Wir schulden unseren Santander Bank CarCredit um und nehmen 60.000 Euro bei der ING auf. Durch den niedrigeren Zins sparen wir insgesamt ca. 4.000 Euro. Die monatliche Rate können wir so um 55 Euro senken.
Beispiel 2 Für Umschuldung
| Alter Sparkassenkredit | Neuer Umschuldungskredit ING | |
| Restschuld | 20.000 Euro | 20.000 Euro |
| Restlaufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Effektivzins | 11,00% | 6,00% |
| Rate | 429,69 Euro | 385,18 Euro |
| Gesamtkosten | 25.781,69 Euro | 23.110,78 Euro |
| Ersparnis | 2.670,91 Euro |
In diesem Beispiel schulden wir einen alten Sparkassenkredit mit 11,00% Zinsen um. Trotz der geringeren Restschuld von 20.000 Euro beträgt die Ersparnis auch hier fast 2.700 Euro.
Fragen und Antworten zur Umschuldung
Wo liegt der Unterschied zwischen eine Umschuldung und einer Kreditablösung?
Eine Umschuldung bezeichnet die Ablösung eines Kredits durch einen anderen Kredit. Eine Kreditablösung meint das gleiche, umfasst aber zusätzlich eine Ablösung durch eigene finanzielle Mittel.
Kann man bei der gleichen Bank umschulden?
Umschuldungen bei der gleichen Bank sind möglich und keineswegs unüblich
Wie oft kann man umschulden?
Es existiert keine gesetzliche Grenze. Man kann Kredite immer wieder umschulden
Muss man denselben Betrag umschulden?
Man kann auch nur einen Teil des Kredits ablösen. Spart man Geld, so macht es häufig Sinn den ganzen Kredit abzulösen.
Mehr Geld aufnehmen ist grundsätzlich möglich, wenn die Bonität dies erlaubt. Es ist auch möglich ein paar tausend Euro mehr aufzunehmen, aber die monatliche Belastung nicht zu erhöhen. Das ist regelmäßig dann der Fall, wenn es durch Umschuldung zu einer hohen Zinsersparnis kommt.