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Inhaltsverzeichnis
In 3 Schritten zum Kredit-AntragWas für Voraussetzungen gibt es für die Kreditaufnahme?
Was für Unterlagen werden bei einem Kredit gefordert?
Verwendungszwecke für einen Online-Kredit
Besonderheiten von verschiedenen Kredit-Typen
Was kann als Kreditsicherheit dienen?
Fragen und Antworten zu Krediten
In 3 Schritten zum Kredit-Antrag
Bei uns gelangt man in nur 3 Schritten zum Online-Antrag. Wir zeigen Ihnen wie man vorgeht:
Angaben zum Kredit
Zunächst muss man Angaben zum gewünschten Kredit machen. Dazu gehört die Kreditsumme, die Kreditlaufzeit und der Verwendungszweck. Bei uns sind Kreditsumme von 1.000 Euro bis 120.000 Euro möglich. Auch komplizierte Umschuldungen über 150.000 Euro oder sogar 200.000 Euro sind bei uns möglich, wenn man mehrere getrennte Kredite aufnimmt. Unsere Berater sind hier Experten.
Die Laufzeiten betragen meist zwischen 12 und 120 Monaten. Auch kann man einen zweiten Kreditnehmer hinzufügen. Dies erhöht die Chance darauf, dass der Kredit beantragt wird. Für die Bank wird das Risiko reduziert.
Persönliche Angaben
Damit die Bank einschätzen kann, ob man die Kreditraten dauerhaft bedienen kann, muss eine Haushaltsrechnung erstellt werden. Man gibt die im Haushalt lebenden Personen an, Die Höhe der Miete und die monatlichen Einnahmen sowie Ausgaben. Zudem ein paar weitere persönliche Angaben.
Auch gibt man sein Arbeitsverhältnis ein. Zusätzlich hat man die Option auf Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese soll bei Todesfall, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit greifen.
Zudem gibt man die IBAN von dem Bankkonto an, auf welches das Geld überwiesen werden soll.
Kreditangebote vergleichen und Kreditantrag abschließen
Nun erhält man passende Angebote in einer Übersicht. Die Angebote sind nach günstigstem effektivem Jahreszins sortiert. Dies ist der wichtigste Faktor beim Vergleich von Krediten.
Tilgungsplan bei einem Kredit
Im Folgenden zeigen wir Ihnen wie ein Tilgungsplan bei einem Kredit mit einer Höhe von 40.000 Euro aussehen kann. Wir wählen eine Laufzeit von 8 Jahren und einen effektiven Zinssatz von 6,00%.
| Jahr | Ratenzahlung p.a. | Zinsanteil | Tilgungs- anteil |
| 1 | 6.270,80 | 2.229,37 Euro | 4.041,44 Euro |
| 2 | 6.270,80 | 1.986,88 Euro | 4.283,92 Euro |
| 3 | 6.270,80 | 1.729,85 Euro | 4.540,96 Euro |
| 4 | 6.270,80 | 1.457,39 Euro | 4.813,42 Euro |
| 5 | 6.270,80 | 1.168,58 Euro | 5.102,22 Euro |
| 6 | 6.270,80 | 862,45 Euro | 5.408,36 Euro |
| 7 | 6.270,80 | 537,95 Euro | 5.732,86 Euro |
| 8 | 6.270,80 | 193,98 Euro | 6.076,83 Euro |
Spricht man von Krediten, so ist meist ein Ratenkredit gemeint. Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen. Dieses zahlt man in gleichbleibenden Kreditraten zurück. In diesem Fall beträgt die jährliche Kreditrate 6.270,80 Euro.
Die monatliche Kreditrate beträgt 522,57 Euro.
Rechenbeispiele
In dieser Tabelle zeigen wir wie sich Kreditsumme, Kreditlaufzeit und effektiver Jahreszins auf die Kreditkosten und auf die monatliche Rate auswirken. Als erstes Beispiel nehmen wir einen Kredit mit 30.000 Euro
| Kreditsumme | Laufzeit und Zins | Monatliche Kreditrate |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 5% | 642,14 Euro |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 7% | 677,84 Euro |
| 30.000 Euro | 84 Monate, 5% | 563,27 Euro |
| 30.000 Euro | 84 Monate, 7% | 599,51 Euro |
Um zu verdeutlichen welchen großen Einfluss die Laufzeit auf die Kreditrate hat, wählen wir ein noch extremeres Beispiel.
| Kreditsumme | Laufzeit und Zins | Monatliche Kreditrate |
| 15.000 Euro | 36 Monate, 5% | 448,82 Euro |
| 15.000 Euro | 36 Monate, 7% | 461,68 Euro |
| 15.000 Euro | 60 Monate, 5% | 282,31 Euro |
| 15.000 Euro | 60 Monate, 7% | 295,50 Euro |
| 15.000 Euro | 84 Monate, 5% | 211,23 Euro |
| 15.000 Euro | 84 Monate, 7% | 224,82 Euro |
Was für Voraussetzungen gibt es für die Kreditaufnahme?
Die Banken müssen sicherstellen, dass der Antragsteller das Geld mit hoher Wahrscheinlichkeit zurückzahlen kann. Es müssen Kriterien erfüllt sein, damit jemand einen Kreditvertrag erhält. Eine Bonitätsprüfung ist sogar gesetzlich vorgeschrieben.
Folgende Voraussetzungen gelten:
- Volljährigkeit und Geschäftsfähigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Bankkonto in Deutschland
- Regelmäßiges Einkommen
- Zufriedenstellende Bonität
Bonität:
Die Bonität wird bei Auskunfteien wie der Schufa ermittelt. Die SCHUFA sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Kunden. Wer seine Rechnungen immer bezahlt hat, der sollte einen guten SCHUFA-Score haben. Mit dem Schufa-Score kann die Bank abschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand seine Kreditschulden bedienen kann.
Was für Unterlagen werden bei einem Kredit gefordert?
Welche zusätzlichen Dokumente durch den Kreditgeber gefordert werden variiert von Bank zu Bank.
In vielen Fällen sind es folgende Dokumente:
- Gehaltsabrechnungen der letzten 2 bis 3 Monate
- Kontoauszüge
- Kopien von Arbeitsverträgen
- Steuerbescheide und BWAs bei Selbständigen und Freiberuflern.
Verwendungszwecke für einen Online-Kredit
Für einen Kredit gibt es zahlreiche Verwendungszwecke, die wir hier aufführen:
Autokredit/Motorradkredit
Eine Autofinanzierung ist ein häufiger Verwendungszweck für Kredite. Möchte man ein Auto, Wohnmobil oder anderes Fahrzeug finanzieren, so vergeben de Banken meist besonders günstige Darlehen. Sie haben ein geringes Ausfallrisiko, da der Fahrzeugbrief meist als Sicherheit dient und einbehalten wird.
Wohnen (Renovierungen, Modernisierungen, Sanierungen)
Wird der Kredit zur Werterhaltung oder Wertsteigerungen von Immobilien eingesetzt, so erhält man in der Regel ebenfalls einen attraktiven Zins.
Umschuldung
Mit einer Umschuldung werden alte teure Kredite durch neue Kredite abgelöst. Sowohl Ratenkredite als auch Dispokredite kann man durch Umfinanzierungen ersetzen. Das Ziel einer Umschuldung ist, dass man durch günstige Zinsen Geld einspart. Zudem hat man viel mehr Übersicht dadurch, dass man möglicherweise mehrere Kredite ablöst und zu einem großen Kredit zusammenfasst.
Gewerbe/Selbständige
Selbständige sind oft in einer anderen Situation als Privatpersonen. Unserer Partner haben sich darauf eingestellt. Dies im Verwendungszweck anzugeben, macht Sinn.
Freie Verwendung
Gibt man den Verwendungszweck „freie Verwendung“ an, so ist der Kredit nicht zweckgebunden. Man kann damit machen, was man will. Dies kann eine Autoreparatur sein, Ein Urlaub, neue Haushaltsgeräte oder die Überbrückung eines finanziellen Engpasses.
Besonderheiten von verschiedenen Kredit-Typen
Ratenkredit
Spricht man von einem Kredit, so ist meist der Ratenkredit gemeint. Es wird ein Geldbetrag definiert, der geliehen werden soll. Dieser wird in monatlichen gleichbleibenden Beträgen an den Kreditgeber (die Bank) zurückgezahlt. Laufzeiten können in der Regel nach den eigenen Bedürfnissen angepasst werden.
Die höhe des Zinssatzes richtet sich in der Regel nach der Bonität des Antragstellers.
Autokredit
Mit einem Autokredit kann man sowohl Neuwagen als auch Gebrauchtwagen finanzieren. Auch andere Fahrzeuge wie Roller, Motorräder, Quads oder Wohnmobile können finanziert werden.
Finanziert man einen Neuwagen mit einem Ratenkredit, so kann man sich beim Händler oft einen Barzahlerrabatt sichern. Zudem hat man eine viel größere Auswahl an Banken. Autohändler haben meist nur eine Bank im Portfolio.
Umschuldung
Auskunfteien wie die Schufa bewerten es meist als negativ, wenn man zu viele Kredite parallel laufen hat. (ebenso können zu viele Kreditkarten negativ ausgelegt werden). Mit einer Umschuldung kann man all seine Kredite zu einem einzigen Kredit zusammenfassen und die eigene Bonität verbessern.
Das eigentliche Ziel von Umschuldungen ist jedoch die Kreditablösung. Man löst einen alten teuren Kredit durch eine neue Finanzierung mit einem günstigeren Zinssatz ab. Gleichzeitig hat man einen besseren Überblick über seine eigenen Finanzen und zahlt nur noch eine Monatsrate anstatt mehrere.
Baufinanzierung
Möchte man ein Haus bauen oder sich eine Immobilie kaufen, so nutzt man in der Regel eine Baufinanzierung und profitiert so von niedrigeren Zinsen. Die Möglichkeiten reichen vom Annuitätendarlehen über Forwarddarlehen oder Volltilger-Darlehen.
Kredit-Tipps:
Mit den folgenden Tipps können Sie die Kreditkosten reduzieren oder die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung erhöhen.
Tipp 1: Zweiten Kreditnehmer hinzufügen
Indem der Kreditantrag von 2 Personen ausgeführt wird, erhöht dies die Chancen auf Genehmigung. Zusätzlich erhält man meist bessere Konditionen.
Hintergrund ist, dass die Bank nun 2 Einkommen hat, die für den Kredit geradestehen. Somit ist das Kreditausfallrisiko viel geringer. Dies belohnt die Bank entsprechend.
Tipp 2: Verwendungszweck angeben
Die Banken wollen ihren Verwendungszweck nicht wissen, weil sie neugierig sind. Durch die Angabe von bestimmten Verwendungszwecken wie z.B. ein Autokredit weiß die Bank, dass sie in Form von einem Fahrzeugbrief eine Sicherheit erhält.
Auch bei einem großen Renovierungskredit kann die eine Grundschuld als Sicherheit dienen.
Auch ohne Kreditsicherheit kann die Angabe eines Verwendungszweckes von Vorteil sein. Dies ist z.B. bei Umschuldungskrediten der Fall. Die Bank weiß nun, dass sie keine neuen Schulden aufnehmen, sondern die alten Schulden günstiger machen. Das bewertet die Bank positiv.
Tipp 3: Prüfen ob Sondertilgungen möglich sein
Vor Kreditabschluss kann man prüfen, ob man kostenlose Sondertilgungen leisten kann. Hat man unvorhergesehenerweise mehr Geld zur Verfügung, so kann man einen viel größeren Betrag tilgen als vorgesehen. So spart man Kreditkosten in Form von Zinsen ein.
Tipp 4: Restschuldversicherung prüfen
Banken versuchen Verbraucher zum Abschluss von Restschuldversicherungen zu bewegen. Diese verursachen allerdings Kosten, machen den Kredit teurer und werden von Verbraucherschutzvereinen grundsätzlich abgelehnt, da sie zu viele Ausnahmen und Wartezeiten haben.
Tipp 5: Kreditsicherheiten anbieten
Hat man wenig Chancen auf einen Kredit, verfügt allerdings über Sicherheiten, so kann man dies beim Kreditantrag angeben und steigert die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung immens.
Was kann als Kreditsicherheit dienen?
- Sparguthaben wie Tagesgeld, Festgeld oder Sparkonten
- Lebensversicherungen
- Bausparverträge
- Fahrzeuge
- Immobilien (Grundschulden, Hypotheken)
- Bürgschaften durch Personen.
Fragen und Antworten zu Krediten:
Fragen und Antworten zu Krediten:
Wieviel Kredit kann ich mir leisten?
Dies hängt davon ab wie hoch die Monatsrate sein darf. Diese sollte im eigenen Haushalsbudget liegen. Man stellt Einnahmen und Ausgaben gegenüber. Zu den Einnahmen gehören sämtliche Einnahmen wie Gehalt, Mieteinnahmen und alle anderen Einnahmen.
Zu den Ausgaben gehören neben Fixkosten wie Storm, Miete und Heizkosten auch sonstige Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung, Beiträge für Mitgliedschaften, etc.
Der übrigbleibende Betrag kann für die Kreditrate genutzt werden. Allerdings sollte ein Polster für unerwartete Ausgaben vorhanden sein.
Wie bewerten Banken die Kreditwürdigkeit?
Ob ein Kredit gewährt wird, und zu welchen Konditionen hängt von der eigenen Kreditwürdigkeit ab. Hier werden die Einkommenssituation und die Jobsituation geprüft und Nachweise gefordert. Angestellte stellen der Bank Gehaltsabrechnungen zur Verfügung. Selbstständige und Freiberufler hingegen müssen Einkommensteuerbescheide vorlegen.
Banken fragen zudem den SCHUFA-Score ab. Dieser Wert zeigt den Banken wie wahrscheinlich ein Kreditausfall ist. Je höher der Score, desto besser ist die Bonität des Antragstellers und desto wahrscheinlicher ist eine Kreditgenehmigung
Wer kann einen Kredit erhalten?
Grundvoraussetzungen sind, dass man volljährig ist, einen Wohnsitz und ein Bankkonto in Deutschland hat. Dazu sollte es ein ausreichendes und regelmäßiges Einkommen geben.
Was für einen Einfluss hat der Verwendungszweck bei Krediten für die Zinshöhe?
Die Angabe eines Verwendungszweckes kann einen Kredit günstiger machen. Bei dem Verwendungszweck Autokredit hat der Kreditgeber (Bank) eine Kreditsicherheit in Form eines Fahrzeugbriefs uns somit ein geringeres Kreditausfallrisiko.